금융문맹 탈출하자
광운대학교 외래교수 박종태
1. 금융문맹 탈피의 필요성
한국인의 전반적인 금융지식은 심각한 수준이다. 마스터카드사가 2014년 하반기에 실시한 금융이해도 조사에서 한국은 아시아 태평양 16개국 중 13위를 차지했다. 1~3위를 차지한 대만 뉴질랜드 홍콩은 물론 필리핀(8위), 미얀마(9위), 베트남(11위) 등에도 못미친다. 세계에서 가장 근면 성실하고 교육열이 높다고 자부하는 한국인들이 돈 문제에서 만큼은 문맹에 가까운 것이다. 금융문맹의 폐해는 한국사회 곳곳에서 드러나고 있다. 멀쩡한 직장을 갖고 있으면서도 빚을 못갚아 신용회복위원회에서 채무를 조정받은 사람(신용불량자)은 최근 5년간 14만 8000명에 이른다.
이중에는 의사, 공무원, 교사 등도 다수 포함돼 있다. 같은기간 일용직이면서 신불자가 된 숫자(21만명)와 큰 차이가 나지 않는다. 여기에 개인회생 등 다른 제도를 통해 채무조정을 받은 사람까지 포함하면 최근 5년간 30만명 이상의 급여소득자가 신불자로 전락한 것으로 추정된다. 또 매년 3000명 가까이 돈 문제 때문에 자살하고, 전체 가구 5분의 1은 수입보다 지출이 많은 적자 상태에서 돈을 빌려 생계를 유지한다.
2. 우리가 알아야 할 기초 금융지식
2.1 금융이해력과 관련된 항목
금융감독원에서 우리나라 최초로 전 국민 금융이해력 조사를 하기위해 2014년 하반기에 OECD 가이드라인을 준수하여 금융지식, 금융행위, 금융태도로 구분하여 항목을 선정 했다.
1) 금융지식 : 핵심적인 금융개념에 대한 지식
가. 금융경제 기초 : 금융관련 나눗셈, 화폐의 시간 가치, 대출이자 개념, 원리금계산, 복리이자 계산, 물가상승의 의미, 분산투자 개념, 위험과 수익의 관계
나. 금융거래 : 투자의 손실 개념, 예금보호 대상, 금융사기 인지, 개인 신용등급
2) 금융행위 : 개인금융복지에 중요한 영향을 미치는 행동방식
가. 소득과 지출 관리 : 구매전 지불능력 점검, 대금의 적기 납부, 예산수립, 비상지출 대비
나. 재무설계 : 재무상황 관리, 장기목표 설정, 은퇴노후 대비, 돈을 모아본 경험
다. 금융거래 : 대출전 상환능력점검, 금융상품 선택방법, 금융정보 수집방법,개인정보관리
3) 금융태도 : 금융이해력의 중요한 요소로 판단되는 가치관 선호
가. 금융경제 기초 : 장기저축보다 현재 소비선호, 저축하지 않아도 미래대비 가능, 돈은 쓰기 위해 존재, 현금거래 보다 신용거래 선호
2.2 기타 기초 금융지식
1) 대출 상환 만기 전에 갚아야 할 원금을 별도로 돈을 모으고 있는지
2) 신문 경제 뉴스나 돈에 관한 책을 읽거나 특강에 참여하는지
3) 환율인상의 개념은 알고 환율변동 시 취해야 할 행동에 대해서 아는지
4) 변동금리, 고정금리에 대한 이해를 하고 신중히 선택하고 있는지
3. 우리가 알아야 할 신용관리
3.1 신용관리의 필요성
신용을 사용한다는 것은 미래 시점의 가치를 현재 시점으로 이동시킨다는 것을 뜻하는 것이다. 과거에는 빚이라는 표현을 많이 썼지만, 현대 사회에서는 신용도 하나의 자산 도구로서 활용되기 때문에 적절한 사용은 생활의 유용한 수단이 될 수 있다.
1) 개인 : 우량한 신용을 유지할 경우
? 낮은 금리의 대출 승인가능
? 언제 어디서든지 필요한 신용거래한도를 부여
2) 금융기관 : 정확한 신용 데이터베이스를 확보할 경우
? 신용공여능력의 극대화
? 대출부실화 및 다중채무로 인한 손실을 축소, 부실자산 감소
3) 사회 및 국가 : 신용에 대한 인식이 형성될 경우
? 금융기관의 건전성 강화로 국가 전반적인 경제적 이익
? 금융기관과 개인간의 거래 활성화로 신용거래 질서 확립
신용관리를 통해 신용 사용에 따르는 비용과 수익을 비교할 수 있어야 하며, 신용 가치를 하락시키지 않는 범위 내에서 주로 소비 활동 계획을 수립해야 된다. 신용은 한 사람의 재무 가치를 상징하며, 동시에 그 사람이 동원할 수 있는 총 재무 능력을 뜻하기도 하는 중요한 가치라는 점에 항상 주의해야 한다.
3.2 신용정보의 관리
CB(Credit Bureau)란 "신용평가회사"를 의미하는 것으로서 은행, 카드사, 보험사, 캐피탈, 저축은행 등의 금융기관과 백화점, 통신사, 전기/가스회사 등 비금융기관, 그리고 국세, 관세, 지방세 등 공공기관이 제공하는 신용거래 내역 및 관련 신용정보를 수집한 후,이를 평가 및 가공하여 신용정보이용자에게 제공하는 회사이다. 또 이러한 CB에서 관리하고 제공하는 정보를 CB정보라고 한다. CB정보는 일반적인 신용정보 범위에서 벗어나 금융거래자의 현황(재산소유, 직업, 소득 등) 및 거래이력(상환이력, 금융거래회수) 등 금융거래와 관련한 적극적인 정보까지도 포함 함으로써 개인의 신용도를 좀 더 면밀하게 표현(CB정보는 수치화 및 등급화로 제공)
O 주요 CB사별 평가요소 반영비중
평가요소 반영비중
나이스평가정보 코리아크레딧뷰로
상환이력정보 40% 25%
현재부채현황 23% 35%
신용거래기간 11% 16%
신용형태정보 26% 24%
3.3 기본적인 신용상식
1) 신용정보조회를 조회하면 신용등급이 내려간다. ×
2) 공과금, 세금, 통신요금은, 금융채무가 아니므로 신용도와 상관없다. ×
3) 개인간 채무관계로 법원에서 패소하더라도 신용도에는 영향이 없다. ×
4) 연체금을 갚으면 신용도가 이전으로 회복된다. ×
5) 금융회사앞 보증을 서준것은 내가 대출받은게 아니므로 신용등급에 영향이 없다. ×
6) 대출을 아예 안받으면 신용등급이 좋아진다. ×
7) 금융회사나 금융회사소속 대출모집인은 내 동의가 없어도 내 신용정보를 알 수 있다. ×
8) 개인회생·파산·신용회복을 받아 무사히 마쳤으면 바로 대출 받을수 있다. ×
9) 변호사 등 전문직인 경우 소득이 높으면 신용등급이 올라간다. ×
10) A은행에서 대출을 받았지만 B은행, C캐피탈에서는 모를 것이다. ×
11) 모든 거래를 현금으로만 결제하면 신용등급이 높아진다. ×
12) 마이너스통장을 개설만 하고 사용하지 않으면 대출은 0 이다. ×
13) 소액연체는 신용등급에 영향을 주지 않는다. ×
4. 금융사기 예방요령
4.1 피싱사기 유형 및 피해예방 요령
1) 보이스피싱 : 전화로 공공기관이나 금융회사 직원이라고 피해자를 속여 자금이체 유도 - 창구, ATM기기, 텔레뱅킹 사용유도는 100% 사기이므로 전화 끊음
2) 파밍 : PC를 악성코드를 감염시켜 사기범의 피싱사이트로 유도하여 금융정보를 입력토록 하여 자금을 가로챔 - 백신프로그램 최신업데이트, 악성코드 감염여부를 주기적으로 점검하고 보안점검 생활화
3) 스미싱 : 무료쿠폰 등의 문자메시지를 누르면 악성앱 설치, 인증번호 등을 탈취하여 휴대 전화 소액결제 피해 - 한국인터넷진흥원에서 배포하는 스미싱 방지용 앱“폰키퍼”활용, 출처 불분명한 앱 미설치
4.2 대출사기 유형 및 피해예방 요령
1) 금융회사 직원으로 속이고 대출을 중개하면서 보증보험료, 전산비용 등의 명목으로 수수료 송금을 요구하고 인출 후 잠적하거나 저축은행, 대부업 등의 고금리 대출을 받은 사람에게 은행 등의 저금리대출로 전환유도 - 대출실행전에 보증료, 전산비용, 저금리 전환예치금 등을 요구하면 100% 사기이니 유의하고 금융감독원(s119.fss.or.kr)에서 등록된 대부업체, 모집인인지 확인
4.3 보지도 듣지도 말아야 할 불법 금융광고
1) 대부업체의 마이너스 대출광고
2) 00캐피탈, 00금융 휴대폰을 통해 금융회사 사칭 고금리 수취
3) 휴대폰 있으면 누구나 대출 : 휴대폰 광고
4) 카드대금 대신 내드립니다 : 카드캉
5) 개인정보, 예금통장, 현금카드 사고 팝니다 : 범죄계좌
6) 원금보장, 확정수익 보장합니다 : 유사수신 광고
금융문맹은 자본주의 사회가 낳은 21세기 문맹이고
글을 못읽는 문맹보다 더 무서운 결과를 초래한다.
- 앨런그린스펀(전 미연방준비제도의장) -